KfW-Förderung 2026: Alle Programme für Käufer und Bauherren

KfW 124 — Wohneigentum für alle Käufer

Die KfW-Förderung ist für Hauskäufer und Bauherren die wichtigste Subvention — aber der Programm-Dschungel ist unübersichtlich. Welches Programm passt zu deinem Vorhaben? Wie viel Geld bekommst du? Und wann musst du den Antrag einreichen?

Dieser Artikel zeigt dir die sechs wichtigsten KfW-Programme für 2026 mit konkreten Konditionen, Fristen und häufigen Fallstricken. Du erfährst, wie sich die Programme kombinieren lassen, warum Sondertilgungen bei KfW 124 nicht möglich sind und wie du den Antrag korrekt stellst — damit du kein Fördervolumen verschenkst.

Das KfW 124 ist das Einstiegsprogramm für Käufer von Bestandsimmobilien und von Häusern im Standard-Neubau. Es richtet sich an alle Käufer, unabhängig von Einkommen oder Familiensituation, und stellt ein Darlehen von bis zu 100.000 € pro Immobilie bereit.

Konditionen (Stand September 2026)

Das Programm finanziert bis zu 100.000 € pro Immobilie — eine Verdopplung gegenüber den vorher geltenden 50.000 €, die zum 2. März 2026 in Kraft trat. Der Effektivzins liegt aktuell ab 4,23 % p.a. bei fünfjähriger und ab 4,45 % p.a. bei zehnjähriger Zinsbindung; die KfW passt diese Sätze laufend an den Kapitalmarkt an und legt sie am Tag der Zusage fest. Ausgezahlt wird die volle Darlehenssumme zu 100 %.

Die Laufzeit beträgt bis zu 35 Jahre, üblich sind 25 bis 35 Jahre für eine niedrige Monatsrate. Bis zu fünf tilgungsfreie Anfangsjahre sind möglich — in dieser Zeit zahlst du nur Zinsen und keine Tilgung, was vor allem dann hilft, wenn du während eines Neubaus parallel noch Miete trägst. Rufst du das Darlehen nicht sofort vollständig ab, fallen Bereitstellungszinsen an: 0,15 % pro Monat ab dem 13. Monat nach der Zusage. Die bereitstellungszinsfreie Zeit wurde zum 2. März 2026 auf zwölf Monate verlängert — beim Neubau ein wichtiger Puffer.

Warum keine Sondertilgung bei KfW 124?

Das ist der Punkt, der die meisten überrascht: KfW 124 ermöglicht keine Sondertilgungen. Das ist keine Beschränkung der Bank, sondern eine Eigenschaft des KfW-Produkts selbst.

Der Grund liegt in der Konstruktion: KfW 124 ist ein Förderdarlehen, das die KfW über den Kapitalmarkt refinanziert und dessen Konditionen sie für die gesamte Zinsbindung fest kalkuliert. Damit diese Kalkulation aufgeht, steht der Rückzahlungsplan für die gesamte Laufzeit fest. Könntest du die Restschuld vorzeitig tilgen, müsste die KfW ihre Refinanzierung trotzdem für die volle ursprüngliche Laufzeit bedienen — das ist systemisch nicht vorgesehen. Wer also jährlich 5 % Sondertilgung leisten will, nutzt dafür besser ein Bankdarlehen oder kombiniert KfW 124 mit einem zusätzlichen Bankdarlehen, das diese Flexibilität bietet (siehe Kombinationen unten).

Für wen KfW 124 passt

KfW 124 passt für alle Käufer von Bestandswohnungen und -häusern sowie für Neubauten, die die strengeren Standards der höherwertigen Programme nicht erfüllen. Es ist außerdem die richtige Wahl, wenn es schnell gehen muss — die Zusage dauert typischerweise zwei bis vier Wochen — oder wenn du keine besonderen Voraussetzungen wie einen Effizienzstandard oder eine Einkommensgrenze für Familien erfüllst. Wer KfW 124 nutzt, sollte parallel trotzdem ein reguläres Bankdarlehen vergleichen lassen: Je nach Bonität und Objekt kann ein klassischer Annuitätenkredit im Einzelfall günstigere oder flexiblere Konditionen bieten. Zum Vergleich: 100.000 € kosten bei KfW 124 mit zehnjähriger Zinsbindung (4,45 %) und 2 % Tilgung rund 540 € im Monat, bei einem typischen Bankdarlehen mit zehn Jahren Zinsbindung (4,16 %, Stand 18. September 2026) rund 510 €.

KfW 297/298 — Klimafreundlicher Neubau

KfW 297 und 298 sind die wertvollsten Programme für den Neubau, weil ihre Zinsen deutlich unter dem Marktniveau liegen. Der Unterschied zwischen beiden liegt in der Nutzung: KfW 297 fördert das selbstgenutzte Eigenheim, KfW 298 vermietete Objekte. Beide greifen auf denselben Zinskatalog zu.

Ein häufiges Missverständnis vorweg: Der Effizienzstandard beeinflusst bei KfW 297/298 nicht den Zinssatz, sondern nur den Höchstbetrag. EH 40 und EH 55 zahlen denselben Satz — erst das QNG-Siegel bei EH 40 hebt das Darlehen von 100.000 € auf 150.000 €. Die Zinsen selbst bewegen sich mit dem Kapitalmarkt und werden am Tag der Zusage festgeschrieben.

Konditionen (Stand September 2026)

Die Zinsen orientieren sich am Kapitalmarkt und werden laufend angepasst; die Festlegung erfolgt am Tag der Zusage durch die KfW (Sätze oben: Stand 04.09.2026). Tilgungszuschüsse gibt es bei diesen Programmen nicht — die Förderung besteht ausschließlich in der Zinssubvention. Wählbar sind Laufzeiten von 10, 25 oder 35 Jahren mit bis zu fünf tilgungsfreien Anlaufjahren.

Anders als KfW 296 (siehe unten) erlaubt KfW 297/298 Sondertilgungen. Wer Flexibilität braucht, zahlt hier also einen höheren Zins für ein deutlich beweglicheres Darlehen.

Der kritischste Punkt bei KfW 297/298: Der Antrag muss vor Baubeginn gestellt werden. "Baubeginn" bedeutet dabei formal die Auftragserteilung an Generalunternehmer oder Bauträger — nicht den Spatenstich. Wer erst unterschreibt und dann die KfW-Zusage beantragt, verliert den Anspruch, auch nicht rückwirkend. Die Bearbeitung dauert zwei bis vier Wochen nach Einreichung durch deine Bank.

QNG-Siegel: Lohnt sich der Aufwand?

Das QNG (Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude) bedeutet zusätzlich zum hohen Effizienzstandard Vorgaben für Nachhaltigkeitskriterien wie Lebenszyklusanalyse und Materialtransparenz. Die reine Nachhaltigkeitsberatung kostet typischerweise 4.000 bis 8.000 €; rechnet man Zertifizierung, Nachweise und Dokumentation dazu, solltest du für ein Einfamilien- oder Doppelhaus in der Praxis eher mit 10.000 bis 12.000 € Gesamtaufwand kalkulieren. Dafür bringt das Siegel 50.000 € mehr Darlehenssumme. Lass dir dazu von einem lokalen Energieberater ein Angebot machen — diesen brauchst und beauftragst du für den Energieausweis ohnehin. Der Mehraufwand für das QNG-Zertifikat liegt meist eher in der Dokumentation als bei den baulichen Anforderungen. Rechne durch, ob sich die Zertifizierung für dich lohnt: die Mehrkosten der QNG-Zertifizierung gegen die gesparten Zinsen für den zusätzlichen KfW-Baustein von 50.000 € — gegenüber einem Bankdarlehen zu 4,16 % spart der KfW-Satz von 2,82 % auf diesen Baustein über die ersten zehn Jahre rund 5.860 €. Für kleinere Einfamilienhäuser ohne Zertifizierungsambitionen reicht EH 40 ohne QNG.

KfW 296 — Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment

KfW 296 ist das am meisten übersehene Programm im ganzen Katalog — dabei ist es der günstigste Neubaukredit, den die KfW anbietet. Der Effektivzins startet bei 0,01 %, während KfW 297 bei 1,74 % beginnt. Über 100.000 € summiert sich das in zehn Jahren auf mehrere tausend Euro Zinsen.

Der Haken steckt im Namen: "Niedrigpreissegment". Das Programm fördert nicht das teuerste Effizienzhaus, sondern das sparsam gebaute. Wer ohnehin kompakt und kostenbewusst plant, bekommt dafür einen Zins, an den kein Bankdarlehen herankommt.

Konditionen (Stand September 2026)

Der Kreditbetrag liegt bei bis zu 100.000 € je Wohneinheit und finanziert bis zu 100 % der förderfähigen Kosten. Der Effektivzins beginnt bei 0,01 % (Laufzeit bis 10 Jahre), 1,23 % (bis 25 Jahre) oder 1,45 % (bis 35 Jahre). Wie bei allen KfW-Programmen fallen ab dem 13. Monat nach Zusage Bereitstellungszinsen an.

Die Voraussetzungen

Gefördert wird die Stufe "Klimafreundliches Wohngebäude im Niedrigpreissegment" (KNN-WG). Dafür müssen fünf Dinge zusammenkommen:

• Der Standard eines Effizienzhaus 55 wird erreicht — ein QNG-Siegel ist ausdrücklich nicht nötig.
• Die Anforderungen an die Treibhausgasemissionen im Gebäudelebenszyklus sind erfüllt.
• Es gibt eine Mindestanzahl an Wohnräumen in Abhängigkeit von der Wohnfläche — das ist der "flächeneffiziente" Teil der Förderung.
• Der Grenzwert für ausgewählte gebäudebezogene Kosten im Lebenszyklus wird unterschritten. Das ist die eigentliche Hürde und der Grund für den Programmnamen.
• Zur Wärmeerzeugung werden keine fossilen Brennstoffe und keine Biomasse eingesetzt.

Die genauen Grenzwerte stehen in den Technischen Mindestanforderungen (TMA) zum Merkblatt; prüfen und bestätigen muss sie eine Expertin oder ein Experte für Energieeffizienz aus der Expertenliste des Bundes.

Der Preis für den günstigen Zins: keine Sondertilgung

Hier lohnt sich das Kleingedruckte. KfW 296 schließt Sondertilgungen vollständig aus: Außerplanmäßig kannst du nur den gesamten ausstehenden Kreditbetrag zurückzahlen, und das nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung. Teilrückzahlungen sind explizit ausgeschlossen.

Das ist ein echter Unterschied zu KfW 297/298, wo Sondertilgungen möglich sind. Wer eine Erbschaft, eine Abfindung oder eine variable Bonuszahlung erwartet und damit flexibel tilgen will, sollte das gegenrechnen: Der Zinsvorteil von KfW 296 ist groß, aber er kauft dir ein starres Darlehen.

Kombinierbar — aber nicht für dieselbe Wohneinheit

Das ist die Regel, die am häufigsten falsch verstanden wird. KfW 296 lässt sich nicht mit KfW 297/298 oder KfW 300 für dieselbe Wohneinheit kombinieren. Beim Einfamilienhaus heißt das schlicht: entweder — oder.

Baust du dagegen ein Mehrfamilienhaus, darfst du unterschiedliche Wohneinheiten über unterschiedliche Programme fördern lassen: Wohnung 1 über KfW 296, Wohnung 2 über KfW 297. Mit KfW 124 ist KfW 296 kombinierbar, weil dieses Programm andere Kosten abdeckt.

KfW 300 — Wohneigentum für Familien

KfW 300 ist das beste Programm für Familien mit niedrigerem Einkommen. Es verbindet sehr günstige Zinsen mit einer hohen Darlehenssumme.

Konditionen (Stand September 2026)

Die maximale Darlehenssumme beträgt 270.000 € pro Immobilie, allerdings nur für ein Effizienzhaus 40 mit QNG-Siegel und ab fünf Kindern; für ein EH 40 im Standard ohne QNG liegt sie bei 220.000 €. Der Höchstbetrag ist nach Kinderzahl in drei Stufen gestaffelt: bei ein bis zwei Kindern 220.000 € mit QNG (170.000 € ohne), bei drei bis vier Kindern 250.000 € (200.000 € ohne) und ab fünf Kindern 270.000 € (220.000 € ohne). Der Effektivzins beginnt bei 0,01 % (Laufzeit 4–10 Jahre), 0,93 % (11–25 Jahre) oder 1,18 % (26–35 Jahre), jeweils bei zehnjähriger Zinsbindung. Die Einkommensgrenze liegt bei einem zu versteuernden Einkommen (zvE) von 90.000 € für ein Kind und erhöht sich um 10.000 € je weiterem Kind. Üblich ist eine Laufzeit von 35 Jahren — die längste aller hier vorgestellten Programme.

Für wen sinnvoll

KfW 300 eignet sich für Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren, wobei auch Stief- und Pflegekinder zählen. Voraussetzung ist, dass das zu versteuernde Einkommen die Grenze von 90.000 € zuzüglich 10.000 € je weiterem Kind nicht überschreitet. Gefördert werden ausschließlich Neubau und Erstkauf — für den Kauf einer Bestandsimmobilie ist das Programm nicht vorgesehen. KfW 300 lässt sich mit KfW 124 kombinieren (siehe unten).

Ob KfW 300 für dich infrage kommt oder ob eine andere Förderung besser passt, hängt von deinem Einkommen, deinen Kindern und deinem Vorhaben ab. Im Premium-Bereich findest du heraus, welche KfW-Förderung für deine Situation am besten geeignet ist.

Ein Beispiel: Eine Familie mit zwei Kindern und einem zu versteuernden Einkommen von 95.000 € — und damit unter der für zwei Kinder geltenden Grenze von 100.000 € — kauft ein neues Effizienzhaus 40 mit QNG-Siegel für 450.000 € inklusive Nebenkosten. Sie kombiniert 220.000 € aus KfW 300 (Stufe bis zwei Kinder mit QNG) zu 1,18 % über 35 Jahre mit 100.000 € aus KfW 124 zu 4,23 % bei fünfjähriger Zinsbindung; die restlichen 130.000 € decken Eigenkapital und ein ergänzendes Bankdarlehen. Das KfW-Fördervolumen von 320.000 € entspricht damit rund 71 % des Kaufpreises.

KfW 308 — "Jung kauft Alt" für Familien

KfW 300 gilt nur für Neubau und Erstkauf. Für Familien, die einen Altbau kaufen, gibt es das Gegenstück: KfW 308, offiziell "Wohneigentum für Familien – Bestandserwerb", bekannter unter dem Namen "Jung kauft Alt".

Das Programm wird regelmäßig übersehen, weil viele Käufer beim Bestandskauf reflexhaft zu KfW 124 greifen. Der Vergleich lohnt sich: KfW 124 gibt 100.000 € ab 4,23 %, KfW 308 gibt 140.000 € bis 180.000 € ab 0,01 %. Das ist nicht ein bisschen besser, das ist eine andere Größenordnung.

Konditionen (Stand September 2026)

Der Kredithöchstbetrag ist nach Kinderzahl gestaffelt: 140.000 € bei einem Kind, 160.000 € bei zwei Kindern und 180.000 € ab drei Kindern. Der Effektivzins beginnt bei 0,01 % (bis 10 Jahre), 0,25 % (bis 25 Jahre) oder 0,53 % (bis 35 Jahre). Die Einkommensgrenze entspricht der von KfW 300: 90.000 € zu versteuerndes Haushaltseinkommen bei einem Kind, plus 10.000 € je weiterem Kind. Maßgeblich ist der Durchschnitt des zweiten und dritten Jahres vor Antragstellung — für einen Antrag 2026 also die Jahre 2023 und 2024.

Die Voraussetzungen — hier wird es speziell

KfW 308 ist ein Sanierungsprogramm im Gewand eines Kaufkredits. Vier Bedingungen müssen erfüllt sein:

• Im Haushalt lebt mindestens ein Kind unter 18 Jahren.
• Die Antragstellenden besitzen bei Antragstellung noch kein Wohneigentum.
• Das Gebäude ist laut gültigem Energieausweis in Energieeffizienzklasse F, G oder H eingestuft. Ein bereits saniertes Haus ist nicht förderfähig — das Programm zielt bewusst auf die schlechtesten Objekte im Bestand.
• Das Gebäude wird innerhalb der Sanierungsfrist (54 Monate ab Zusage) mindestens auf Effizienzhaus 85 EE (oder "Effizienzhaus Denkmal EE") saniert. Alternativ genügen definierte Einzelmaßnahmen nach BEG EM: Heizungstausch mit mindestens 65 % erneuerbarer Energie, Fenstertausch, Fassadendämmung oder Dämmung von Dach beziehungsweise oberster Geschossdecke.

Der wichtigste Fallstrick

Förderfähig ist nur der Kaufpreis inklusive Grundstückskosten. Die Kosten der Sanierung sind in diesem Produkt ausdrücklich nicht förderfähig — obwohl das Programm die Sanierung verlangt.

Das heißt: Du verpflichtest dich zu einer energetischen Sanierung, bekommst dafür aus KfW 308 aber keinen Cent. Die Sanierung finanzierst du separat — dafür sind dann die BEG-Programme da, die sich mit KfW 308 kombinieren lassen. Wer diese Rechnung nicht von Anfang an aufmacht, steht nach Ablauf der Frist (54 Monate) vor einer Rückforderung.

Gefördert wird pro Haushalt einmalig genau eine Wohneinheit. Wer bereits Baukindergeld, KfW 300 oder KfW 308 erhalten hat, ist ausgeschlossen. Der Antrag muss vor dem Kauf gestellt werden.

KfW 458 — Heizungsförderung

KfW 458 ist nicht für Hauskauf oder Neubau gedacht, sondern für den Heizungstausch in Bestandsimmobilien. Es ist ein Zuschuss, kein Darlehen — das Geld musst du nicht zurückzahlen.

Konditionen (Stand September 2026)

Die Förderung setzt sich aus mehreren Bausteinen zusammen. Die Grundförderung beträgt 30 % der Installationskosten und gilt für Wärmepumpen, Biomasse-, Hybrid- und wasserstofffähige Heizungen — für Selbstnutzer wie für Vermieter. Die beiden Boni obendrauf gibt es dagegen nur für die selbstgenutzte Wohneinheit, also den Haupt- oder alleinigen Wohnsitz. Wer eine funktionstüchtige Öl-, Kohle-, Gasetagen- oder Nachtspeicherheizung oder eine mindestens 20 Jahre alte Gas- oder Biomasseheizung ersetzt, erhält den Klimageschwindigkeitsbonus von aktuell 16 %. Er sinkt ab dem 1. Februar 2027 halbjährlich um 4 Prozentpunkte und entfällt für Anträge ab dem 1. August 2028. Der Einkommensbonus richtet sich nach dem zu versteuernden Haushaltseinkommen: 40 % bis 30.000 €, 30 % bis 40.000 € und 10 % bis 50.000 €. Lebt mindestens ein kindergeldberechtigtes Kind im Haushalt, verschieben sich diese Grenzen um 10.000 € nach oben. Der frühere Effizienzbonus und der Emissionsminderungszuschlag sind seit dem 21. Juli 2026 gestrichen.

Wichtig ist die Deckelung: Für Selbstnutzer sind Grundförderung und Boni zusammen auf 80 % der förderfähigen Kosten begrenzt, auch wenn rechnerisch mehr zusammenkäme. Vermieter bleiben bei der Grundförderung von 30 %. Die maximale Kostengrundlage liegt für die erste Wohneinheit bei 28.000 € und sinkt ab dem 1. Februar 2027 halbjährlich um 750 €. Daraus ergibt sich ein höchstmöglicher Zuschuss von 80 % aus 28.000 € — in der Spitze also 22.400 €.

Beispiel: Wärmepumpen-Austausch

Ein selbst bewohntes Einfamilienhaus mit einem zu versteuernden Haushaltseinkommen von 35.000 € ersetzt eine alte Gasheizung durch eine Wärmepumpe. Die Installation kostet 28.000 € und schöpft die Kostengrenze damit genau aus. Bei Antrag bis Ende Januar 2027 ergeben sich 30 % Grundförderung, 16 % Klimageschwindigkeitsbonus für die alte Gasheizung und 30 % Einkommensbonus — zusammen 76 %, also 21.280 €. Die Eigenleistung sinkt damit auf 6.720 €. Wäre dasselbe Haus vermietet, bliebe es bei 30 % Grundförderung, also 8.400 €.

Auch hier gilt: Der Antrag muss vor Arbeitsbeginn gestellt sein. Seit dem 1. September 2024 muss der KfW-Antrag eingereicht sein, bevor erste Arbeiten starten — danach ist keine Förderung mehr möglich.

Kombinationsmöglichkeiten — das Maximum herausholen

Die verschiedenen KfW-Programme lassen sich teils strategisch kombinieren. Nicht jede Kombination ist erlaubt — das wichtigste Prinzip heißt Doppelförderungsverbot: Die Förderung für dieselbe Immobilienfläche kannst du nicht zweimal abholen.

KfW 124 und KfW 297 lassen sich kombinieren. Ein typisches Szenario: 100.000 € aus KfW 124 für Nebenkosten oder einen Teil des Kaufpreises, dazu 100.000 € bis 150.000 € aus KfW 297 für den klimafreundlichen Neubaukern und ein Bankdarlehen für den Rest. Nach den oben genannten Programmgrenzen ergibt das zusammen bis zu 200.000 € ohne QNG-Siegel und bis zu 250.000 € mit QNG-Siegel. KfW 124 kombiniert sich dabei mit KfW 297 für die Selbstnutzung; für vermietete Objekte tritt an dessen Stelle KfW 298.

KfW 124 und KfW 300 ergeben das maximale Paket für Familien: 100.000 € plus 270.000 € (höchste Stufe, ab fünf Kindern mit QNG) — zusammen 370.000 € KfW-Förderung; bei ein bis zwei Kindern sind es 320.000 €. Da KfW 300 nur den Neubau abdeckt, springt KfW 124 für die übrigen Kosten ein.

KfW 296, KfW 297/298 und KfW 300 lassen sich dagegen nicht untereinander kombinieren — jedenfalls nicht für dieselbe Wohneinheit. Alle drei sind Neubau-Standardprogramme und greifen auf dieselbe Förderkategorie zu; hier verhindert das Doppelförderungsverbot die Kombination. Du wählst das für dich günstigste der drei.

Wichtig ist die Formulierung "dieselbe Wohneinheit": Bei einem Mehrfamilienhaus darfst du je Wohnung ein anderes Programm nutzen. Beim Einfamilienhaus bleibt es beim Entweder-oder.

KfW 308 und KfW 124 ergeben beim Altbaukauf das Gegenstück zum Familienpaket im Neubau: 180.000 € plus 100.000 €, zusammen bis zu 280.000 €. Da KfW 308 nur den Kaufpreis abdeckt, springt KfW 124 für die Nebenkosten ein. Für die geforderte Sanierung selbst lässt sich zusätzlich die Bundesförderung für effiziente Gebäude nutzen.

KfW 297/298 und KfW 270 sind hingegen kombinierbar. KfW 270 (Erneuerbare Energien — Standard) finanziert Anlagen, die nicht schon im Neubaukredit enthalten sind — etwa Photovoltaik, Batteriespeicher oder ergänzende Heiztechnik. Da beide Programme unterschiedliche Kosten fördern, entsteht keine Doppelförderung.

Vergleichstabelle — die sechs Programme auf einen Blick

Ein Wort zur Vollständigkeit: Diese sechs Programme decken Kauf, Neubau und Heizungstausch ab. Für die energetische Sanierung eines bereits gekauften Hauses gibt es eine eigene Programmfamilie — KfW 261 (Sanierung zum Effizienzhaus), 358/359 (Ergänzungskredit) und 159 (Altersgerecht Umbauen und Einbruchschutz). Die behandeln wir in einem eigenen Artikel.

Antragsprozess — Schritt für Schritt

Die KfW-Kreditprogramme (124, 296, 297/298, 300, 308) beantragst du immer über deine Hausbank oder einen Baufinanzierungsvermittler — nie direkt bei der KfW. Den Zuschuss KfW 458 für den Heizungstausch beantragst du dagegen selbst direkt im KfW-Zuschussportal.

Schritt 1: Vorab-Klärung mit der Bank

Ein bis zwei Wochen vor dem Antrag klärst du mit deiner Bank oder deinem Vermittler, ob ihr KfW-berechtigt seid und welche Programme passen. Für KfW 300 hältst du die Nachweise zum Einkommen — etwa den Steuerbescheid — und zu den im Haushalt lebenden Kindern bereit. Für KfW 297/298 brauchst du die Baupläne mit dem nachgewiesenen Effizienzstandard.

Schritt 2: Antragstellung durch die Bank

Den Antrag stellt die Bank — nicht du selbst — im KfW-Kundenportal, und zwar vor dem Baustart und vor der Beauftragung des Auftragnehmers. Benötigt werden unter anderem eine Kopie des Maklervertrags oder des noch nicht beurkundeten Kaufvertrags, die Baupläne, eine Ausweiskopie sowie — je nach Programm — der Energieausweis beziehungsweise dessen Entwurf und das Ergebnis des QNG-Pre-Checks. Die Bearbeitung dauert zwei bis vier Wochen.

Schritt 3: KfW-Zusage erhalten

Die KfW erteilt die Zusage mit einer 15-stelligen Kennung, der BzA-ID. Diese Nummer solltest du dir gut aufheben — sie wird im weiteren Verlauf mehrfach gebraucht.

Schritt 4: Auftragnehmer beauftragen

Erst jetzt — nach der Zusage — beauftragst du den Auftragnehmer und unterschreibst den Bauvertrag. Anschließend können die Arbeiten beginnen.

Schritt 5: Auszahlung koordinieren

Beim Bestandskauf erfolgt die Auszahlung beim Notar gemeinsam mit dem Bankdarlehen, beim Neubau nach Baufortschritt in Tranchen. Bereitstellungszinsen für nicht abgerufene KfW-Mittel beginnen zwölf Monate nach der Zusage (Stand seit 2. März 2026). Liegen die KfW-Zinsen unter denen des Bankdarlehens — bei den Neubau- und Familienprogrammen praktisch immer —, rufst du die KfW-Mittel sinnvollerweise vorrangig ab.

Typische Fehler beim Antrag

Fehler 1: Antrag nach Baubeginn stellen. Das ist der Klassiker. Bei KfW 297/298 und 300 muss der Antrag vor der Auftragserteilung eingereicht sein. "Vor Baubeginn" heißt: bevor der Vertrag mit dem Generalunternehmer unterschrieben ist. Wer zuerst unterschreibt und dann den Antrag stellt, wird abgelehnt — eine rückwirkende Förderung gibt es nicht. Lösung: Den Antrag stellen, bevor du mit dem Bauträger einen Vertrag schließt.

Fehler 2: Keine BzA-ID beim Notar hinterlegt. Der Notar braucht die KfW-Zusage für den ordnungsgemäßen Ablauf der Auszahlung und fragt nach der BzA-ID. Liegt sie nicht vor, kann sich die Auszahlung um ein bis zwei Wochen verzögern. Lösung: Die BzA-ID sofort nach Erhalt an den Notar weiterleiten.

Fehler 3: Sondertilgungen bei KfW 124 versuchen. Viele Käufer wollen nach dem Kauf schnell zusätzlich tilgen. KfW 124 erlaubt das nicht; die Bank verlangt eine Vorfälligkeitsentschädigung — typischerweise zwei bis drei Monatszinsen des gekündigten Rests. Lösung: KfW 124 mit einem Bankdarlehen kombinieren, das kostenlose Sondertilgungen erlaubt.

Fehler 4: Bei KfW 458 die Arbeiten ohne vorherigen Antrag starten. KfW 458 ist besonders streng: Der Antrag muss eingereicht sein, bevor die erste Arbeit am Haus beginnt — kein verlegtes Rohr, kein Handschlag vorher. Sonst ist die Förderung verloren. Lösung: Den Antrag zwei bis drei Wochen einreichen, bevor du den Handwerkstermin festlegst.

Wo bekommst du die KfW-Programme?

Die KfW vergibt kein Geld direkt an Hauskäufer — die Programme laufen immer über Hausbanken und Finanzierungsvermittler. Den Antrag kannst du bei deiner Hausbank stellen, etwa bei Sparkasse, Volksbank oder einer Direktbank. Alternativ übernehmen überregionale Baufinanzierungsvermittler wie Dr. Klein oder Interhyp die KfW-Beantragung. Ihr Vorteil liegt in der Erfahrung mit den Kombinations- und Reihenfolgeregeln: Sie wissen, welche Programme sich verbinden lassen und in welcher Reihenfolge die Anträge gestellt werden — das spart oft Wochen und bringt mitunter Programme ins Spiel, die eine einzelne Hausbank übersieht.

Zusammenfassung — das Wesentliche

• KfW 124 ist das Standard-Einstiegsprogramm für alle Käufer: bis zu 100.000 € ab 4,23 % effektiv (Stand September 2026). Sondertilgungen sind nicht möglich, weil es ein Förderdarlehen mit festem Rückzahlungsplan ist.
• KfW 296 ist der günstigste Neubaukredit überhaupt: ab 0,01 % effektiv, ohne QNG-Pflicht — dafür mit Kostengrenze im Niedrigpreissegment und ohne jede Sondertilgungsmöglichkeit.
• KfW 297/298 ist für den Neubau deutlich günstiger als ein Bankdarlehen: ab 1,74 % effektiv bei kurzer Laufzeit — aber nur, wenn der Antrag vor Baubeginn eingereicht ist. Eine Verzögerung kostet die gesamte Förderung. Der Effizienzstandard bestimmt hier den Höchstbetrag, nicht den Zins.
• KfW 300 ist das Top-Programm für Familien mit Kindern innerhalb der Einkommensgrenze: bis zu 270.000 € ab 1,18 % effektiv über 35 Jahre — kombinierbar mit KfW 124 zu maximal 370.000 € KfW-Förderung.
• KfW 308 ("Jung kauft Alt") schlägt beim Altbaukauf für Familien das Programm KfW 124 deutlich: bis 180.000 € ab 0,01 % — Preis dafür ist die Sanierungspflicht auf Effizienzhaus 85 EE (Frist: 54 Monate), deren Kosten das Programm selbst nicht trägt.
• KfW 458 ist ein Zuschuss für den Heizungstausch, kein Kredit: bis zu 22.400 € für Selbstnutzer, ohne Rückzahlung — Vermieter erhalten nur die Grundförderung, und der Antrag muss vor Arbeitsbeginn vorliegen.
• Kombinationen sind entscheidend: Wer KfW 124 und 300 mit einem sondertilgungsfähigen Bankdarlehen verbindet, stellt sich den optimalen Finanzierungsmix zusammen.
• Typischster Fehler: der Antrag nach Baubeginn oder nach Unterschrift unter den Bauvertrag. Das kostet die gesamte Förderung — die Planung sollte zwei bis drei Monate vor Baubeginn starten.

Nutzt du die KfW-Programme richtig, senkst du deinen Finanzierungszins spürbar gegenüber einer reinen Bankfinanzierung. Besonders bei KfW 300 und KfW 308 (jeweils ab 0,01 % für Kurzläufer) sowie KfW 296 (ab 0,01 %) ist die Ersparnis gegenüber Bauzinsen von aktuell 3,99–4,35 % (10 Jahre, Stand 18. September 2026) erheblich. Das ist echtes Sparpotenzial, das sich mit etwas Planung vollständig heben lässt.

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• KfW 297/298 im Detail: Klimafreundlicher Neubau
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